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诚信在线娱乐网址我国商业银行金融科技发展问题与建议

日期:2018-09-04 11:04:38编辑作者:诚信在线娱乐网址

党中央、国务院高度重视普惠金融的发展,政策红利频发,其中包括财政补贴、定向降准及税收优惠等。今年以来,中国人民银行已两次实施面向普惠金融和小微企业的定向降准政策。加之金融科技与普惠金融的逐步结合,更使得普惠金融发展获得了超乎想象的助力。

为进一步助推普惠金融发展,为国家战略助一臂之力,各银行都在加码加力,深度挖掘普惠金融业务领域,探索适合本行的普惠金融新模式。普惠金融已成为当前银行业务转型的重要“蓝海”。

本期专题聚焦“金融科技赋能银行普惠金融发展”,诚邀社科院、互金协会、建设银行、农业银行、邮储银行、山东城商行联盟、华道征信、瀚德金控等机构领导与实践者、业界专家分别从行业分析、银行业实践与探索、信用体系建设以及国外普惠金融发展经验等方面,诠释新时代下,如何以金融科技为新支点,探索出适合我国银行业的普惠金融发展模式,构建普惠金融新格局,助力解决社会痛点、民生难点。

行业分析

金融科技 :商业银行转型变革的助推器

文/杨涛 中国社会科学院金融研究所所长助理

近年来,金融科技的飞速发展不仅使商业银行转型成为可能,而且直接充当了新时代银行加速转型的助推器。商业银行需要积极拥抱金融科技,主动通过内部科技升级实现业务转型 ;同时,要通过服务外包与业务合作,寻求与成熟金融科技企业深度合作,进而推动自身转型升级。

国商业银行金融科技发展现状、问题与建议

文/肖翔  中国互联网金融协会战略研究部负责人兼标准研究院副院长;陈则栋 中国互联网金融协会业务三部副主任;战天舒、付大源单位为中国互联网金融协会

金融与科技融合发展已是大势所趋,金融科技已成为商业银行改革转型的重要抓手。本文基于 41 家A 股和 H 股上市商业银行 2017 年年报数据及最新公开信息,结合部分机构调研,总结梳理我国商业银行金融科技发展的最新实践和难点问题,提出了针对性的对策建议。鉴于互联网银行是商业银行金融科技发展的特色模式,笔者后续将对互联网银行发展情况另作专门讨论。

经验分享

建设银行 :金融科技赋能普惠金融

文/金磐石 中国建设银行信息总监

发展普惠金融,发挥银行自身资金、网点、科技、人才优势,有效解决社会痛点和民生难点,是国有大行的责任和担当。建设银行在金融科技助力普惠金融发展方面积累了一定的成功经验。

农业银行 :探索创新农户网络融资有效模式

文/黄迈  中国农业银行博士后科研工作站博士后

随着金融科技在农村地区的广泛应用,数字普惠金融已成为当前普惠金融业务发展的重要方向。如何将数字技术和普惠金融理念深度融合,值得深入思考。破局的关键就是要充分应用金融科技,发挥涉农大数据增信作用,有效缓解长期存在的农户融资难、融资慢、融资贵等难题。

邮储银行 :依托金融科技发展普惠金融

文/娄飞鹏  财政部中国财政科学研究院博士后科研流动站博士后

邮储银行积极创新利用金融科技推动普惠金融发展,其探索出的中国大型零售商业银行普惠金融商业可持续发展之路,为我国普惠金融发展提供了良好的成功经验。

山东城商行联盟 :金融科技将重新定义普惠金融发展

文/史跃峰  山东省城市商业银行合作联盟董事长

地方中小法人金融机构毫无疑问已经成为当地普惠金融服务的主力军。随着金融科技的飞速发展,中小银行必须重新思考转型创新战略,尽快用先进的理念和方法完成本行金融科技的升级换代。

征信视角

专业化征信助力普惠金融健康发展

文/陈吉洋  华道征信内控总监

专业化征信的核心就是要建立一整套严密的信息共享服务机制和管理体系,消除普惠金融机构对信息安全、数据质量、客户资源流失、商业秘密泄漏、成本费用不可控等方面的担忧,为普惠金融机构提供专业化的个人征信服务,帮助其建立完善的风控体系,实现普惠金融市场的健康良性发展。

国际样本

金融科技塑造普惠金融国际新样本

文/杨望 全球金融科技实验室、瀚德金融科技研究院副院长、中国人民大学国际货币所研究员;杨玲宁 全球金融科技实验室、瀚德金融科技研究院研究员

普惠金融是当今世界面临的一项全球性问题。即便如英美这类传统发达国家仍然存在大量难以获得基础类金融服务的人口。处于不同发展阶段的国家都需要不懈努力,继续推进金融服务的全面性覆盖。国外银行业在普惠金融的建设和发展方面积累了较为领先和丰富的实践经验,值得我国选择性借鉴。

文/肖翔 中国互联网金融协会战略研究部负责人兼标准研究院副院长;陈则栋 中国互联网金融协会业务三部副主任; 战天舒  付大源单位为中国互联网金融协会

来源/《当代金融家》杂志2018年第8期

编者按

金融与科技融合发展已是大势所趋,金融科技已成为商业银行改革转型的重要抓手。本文基于41家A股和H股上市商业银行2017年年报数据及最新公开信息,结合部分机构调研,总结梳理我国商业银行金融科技发展的最新实践和难点问题,提出了针对性的对策建议。鉴于互联网银行是商业银行金融科技发展的特色模式,笔者后续将对互联网银行发展情况另作专门讨论。

当前,随着信息化的深入推进,包括金融业在内的经济社会各领域正加速向数字化、网络化、智能化的更高阶段发展,我国商业银行纷纷布局金融科技,推动金融服务转型升级。

发展现状:积极拥抱

持续提升战略地位

 

国有大型商业银行和多数股份制银行已将互联网金融或金融科技列入战略规划,部分城商行、农商行也开始将金融科技上升到战略高度。

一是明确列入战略规划。5家国有大型商业银行均已将金融科技列入战略规划,工商银行全面推进e-ICBC 3.0互联网金融发展战略,农业银行以“金融科技+”为主线推进零售业务战略转型,中国银行在战略目标中强调坚持科技引领,建设银行明确实施金融科技战略,交通银行将金融科技列入核心竞争力。招商银行提出举全行之力打造“金融科技银行”。江苏银行致力于打造“最具互联网大数据基因的银行”。常熟农商行加速推行“数字化、智能化”战略。

二是加快优化组织架构。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行已全部设立网络金融部或互联网金融业务中心。浦发银行成立了创新实验室,开展深度学习、智能交互等实验研究。

三是加大资金和人力投入。2017年招商银行金融科技方面的研发费用达到47.41亿元,同比增长8.74%。工商银行、农业银行、建设银行、交通银行在员工总数减少的情况下,技术类员工数仍保持增长,其中,建设银行技术类员工达28936人,占全体员工数的8.21%。浦发银行、招商银行、宁波银行、杭州银行、常熟农商行的技术类员工占比均有所上升。

加快完善平台渠道

 

商业银行顺应市场需求和互联网发展趋势,持续推进互联网平台和渠道建设。

一是手机银行发展较快。商业银行更加注重创新手机银行功能,提供个性化差异化服务。工商银行、农业银行、建设银行手机银行客户数均超2亿户;兴业银行、杭州银行手机银行用户同比增长超50%;浙商银行手机银行推出AR财富报告、专属客户经理等新功能。

二是直销银行增长明显。商业银行尤其是城商行、农商行通过直销银行扩大获客渠道。据不完全统计,我国直销银行已达110余家,除百信银行以独立法人形式开展业务外,大多数直销银行以商业银行下属部门形式运营。其中,民生银行直销银行客户数从2016年的500余万户增长至近1100万户,如意宝申购金额从近1.5万亿元增长至2.05万亿元。

三是微信银行功能逐步丰富。商业银行通过微信公众号,提供账户查询、生活缴费、信用卡还款、投资理财、智能客服等功能。其中,建设银行微信银行用户关注数已达7212万。

四是电商平台更趋多样化。商业银行通过自建或与第三方共建电商平台,整合商流、物流、信息流和资金流数据,打造销售、支付、融资一体化的金融服务平台。其中,工商银行“融e购”全年累计交易额1.03万亿元;光大银行成功推广银政企合作的商业模式,成立多家省级电商平台。

五是网点实现智能化改造。商业银行积极运用互联网技术,引入智能柜员机、VTM机、智能机器人等智能自助终端,推动网点服务智能化、轻型化转型。比如,建设银行成立了国内首家无人银行;兴业银行综合机具柜面替代率达92.4%。

进一步丰富产品服务

 

商业银行广泛布局金融科技各重点业态,产品服务持续多样化。

一是移动支付产品服务不断创新。国有大型商业银行和多数股份制银行在原有Apple Pay等移动支付产品基础上,创新推出银联无卡快捷支付、银联云闪付二维码、聚合支付收单服务等。

二是网络融资产品客群更为丰富。比如,农业银行面向农户的“农银惠农e贷”; 建设银行面向进出口小微企业的“跨境快贷”; 兴业银行面向消费需求的“兴闪贷”等。

三是智能投顾服务集中面世。继招商银行上线摩羯智投后,兴业银行、江苏银行、平安银行、工商银行、浦发银行、中信银行、中国银行等陆续推出了智能投顾服务。

四是“互联网+供应链金融”模式深入探索。比如,平安银行结合供应链上下游中小企业电子商务需求,为其提供包括在线支付、融资、增信、保险在内的“一站式”服务。

大力推进技术创新应用

 

商业银行通过自主研发、合作研发等方式,运用大数据、云计算、区块链、人工智能、生物识别等技术驱动创新。

一是大数据应用更为成熟。比如,邮储银行构建了“1+N+36”大数据应用组织管理体系;中信银行完成基于开源框架的大数据平台建设,实现精准营销、实时风险管控、流动性管理等应用。二是云平台建设卓有成效。比如,农业银行与华为共同建设新一代基础架构云平台; 中国银行开展分布式架构私有云平台建设。三是区块链应用场景更加丰富。部分商业银行积极探索区块链技术应用,并加入了R3联盟等国际性区块链联盟。目前,区块链技术已在电商供应链金融、精准扶贫、跨境支付、可信凭证、票据贴现等领域实现应用。四是人工智能应用逐渐增加。商业银行已将人工智能应用在智能客服、智能投顾、智能风控等领域。此外,中国银行还应用人工智能技术,以自主研发方式建立了达到辅助生产水平的外汇价格预测模型和智能报文分发预测模型;兴业银行推出机器人智能语音催收。五是生物识别技术加速推进。比如,中国银行、邮储银行、光大银行、江苏银行等将指纹、声纹、人脸识别等应用于身份验证、交易确认、语音导航等场景。

广泛开展跨界合作

 

商业银行注重与互联网企业、同业机构、电信运营商等建立合作关系,实现优势互补、互利共赢。与互联网企业合作方面,工商银行和京东共同推出场景融入式数字银行“工银小白”;农业银行和百度发布个人消费贷款产品“AB贷”;中国银行和腾讯联合成立金融科技实验室,在大数据、云计算等方面开展深入合作;兴业银行与微软合作构建人工智能平台和金融行业云平台;张家港农商行与中国银联、蚂蚁金服、微信支付合作开展“智慧城市”建设。与同业机构合作方面,平安银行发起设立了中小银行互联网金融(深圳)联盟,联盟采取技术交流、平台共享、合作开发的运行模式,旨在全方位推动中小银行依托金融科技快速转型。与电信运营商合作方面,浦发银行与中国移动共同推出“云语音”和手机SIM盾等移动金融数字化安全认证工具。

注重提升差异化、特色化经营水平

 

商业银行在提升综合化服务能力的基础上,根据市场发展趋势和自身经营特点,深耕细分市场,设计差异化产品。比如,农业银行特色化服务农业农村,以“农银惠农e贷”为主体,实现农户贷款批量化、标准化投放;招商银行开发上线消费信贷产品智能推荐引擎“e智贷”,通过云计算为客户实时匹配定制化信贷产品;兴业银行同业金融条线推出“非银资金管理云平台”;宁波银行将信贷产品“税务贷”升级为纯线上模式,为诚信纳税企业提供快速融资;上海银行推出养老金融客户专属APP,针对性优化界面设计、操作流程和服务功能。

探索推动体制机制创新

 

部分商业银行从体制机制层面进行改进和创新,营造有利于金融科技发展的内部环境。比如,兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、建设银行、民生银行成立金融科技子公司,将内部科研力量对外输出,实行市场化运作;农业银行上线众创平台“农银e创”,在全行范围收集、评选、发布产品创意;平安银行对标金融科技公司,建立零售专属IT团队;招商银行内部建立金融科技创新孵化平台,成立金融科技创新项目基金。

面对金融科技发展过程中的问题挑战,应推动监管部门、自律组织、从业机构等多方形成合力,共同促进商业银行更好、更安全地运用和发挥金融科技的积极作用

存在的问题:内外部环境待改善

内部自身环境有待进一步调整

 

一是部分商业银行既有盈利模式惯性较大,往往缺乏足够动力和压力进行战略转型。部分商业银行仅盲目跟随同业机构进行转型,实践效果不尽如人意。

二是互联网业务旨在提高服务和信息获取便捷性,而商业银行传统的条线业务分割、自上而下的金字塔式组织架构导致银行自身在数据、人员、经费等资源方面的内部竞争加剧,不利于统筹协调内部资源和寻求新的市场机会,也给自下而上的产品服务创新落地带来了一定阻碍。

三是金融科技团队组建难度较大。部分商业银行存在懂业务、懂技术的高水平复合型人才外流现象。同时,与互联网企业通过股权、期权、高薪酬等激励方式吸引人才相比,商业银行考核机制普遍重视指标和规模,对高端技术类人才的吸引力有待加强。

四是部分商业银行,特别是中小型商业银行,受资金、技术、人才等资源限制,自主开展技术创新难度大,且存在一定的网络信息安全风险和技术依赖风险。

外部行业环境问题有待进一步解决

 

一是监管要求和行业规范层面还有待进一步扩展适度的试错容错空间,商业银行出于防范合规风险和保护金融消费者权益等考虑,往往不敢、不能、不愿充分开展金融科技创新,引导商业银行发展金融科技的外部政策环境有待进一步完善。

二是商业银行开展金融科技战略转型时间较短,尚处于探索和成长阶段,典型案例和成功经验还有待进一步挖掘,行业示范性标杆有待建立。

三是随着商业银行纷纷转向智能化、数字化,其产品、服务也逐渐出现同质化倾向。比如,目前的直销银行产品体系大多集中于存款、理财、支付等,与已有产品差异不大,很多仅是物理网点的线上渠道延伸。

四是近年来金融科技公司已提供了很多商业银行支付、融资类产品的替代品,很多场景入口、流量入口被金融科技公司占据,商业银行在获客、场景应用等方面面临巨大的竞争压力。

五是在大型商业银行纷纷发力金融科技的环境下,部分中小银行盲目或被动采取跟随战略,由于不具备相应的人才、资金等资源投入实力,既难以寻找到优质金融科技公司及同业合作伙伴,也难以实现已有合作的价值最大化。

对策建议:多方合力

金融与科技融合发展已是大势所趋,金融科技已成为商业银行改革转型的重要抓手。面对金融科技发展过程中的问题挑战,应推动监管部门、自律组织、从业机构等多方形成合力,共同促进商业银行更好、更安全地运用和发挥金融科技的积极作用。

一是建议金融监管部门为商业银行发展金融科技营造更加支持和包容的政策环境,进一步加强金融科技运用指导,研究完善新兴技术应用、技术外包合作等方面的监管细则,加强不同金融科技市场主体的监管一致性。可考虑借鉴监管沙箱、监管科技国际经验,研究设计适合我国国情和商业银行金融科技发展特点的创新管理机制,更好地实现金融科技创新与风险监管的动态平衡。

二是建议相关行业自律组织进一步发挥桥梁纽带作用,搭建银行同业与跨界交流平台,分享商业银行发展金融科技的成功案例和典型经验,促进商业银行与金融科技公司在依法合规前提下开展更加深入、实质性的跨界合作。同时,以灵活性高、适应性强的团体标准为依托,加强商业银行金融科技应用和安全领域的标准规则研制,提升商业银行在服务流程、技术应用、风险管理、安全保障等方面标准化和规范化水平。

三是建议商业银行自上至下进一步提升对金融科技的认知水平,强化金融科技的战略重要性,积极探索有利于金融科技创新的体制机制及经营模式,并在制度、流程、人力、运营、奖惩等方面做好匹配支撑。在战略制定方面,应结合自身发展规模、市场定位和竞争优势,明确金融科技资源投入与业务发展需求的关系,合理评估并选择领先创新或跟随创新策略,避免因盲目投入而无法取得预期成效或因忽视金融科技作用而错失发展机遇。在机制创新方面,依托事业部、实验室、孵化器、矩阵项目组等载体,探索开展与自身资源禀赋和特色优势相适应的试错、容错、纠错机制建设,进一步营造包容性的金融科技创新环境,为激发银行内部创新活力创造有利条件。在人才建设方面,探索为稀缺人才设置更加市场化的薪酬激励和有竞争力的晋升通道,增强商业银行对高端金融科技人才的吸引力

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